Para iniciar o superciclo de crédito, as fintechs analisam os dados do consumidor para os credores

Enquanto o empréstimo acontece por meio de um banco, um NBFC ou uma instituição de microfinanças, as empresas de tecnologia facilitam a parte de análise de dados

paytm ipo, paytmPaytm fez parceria com Clix Finance India Pvt Ltd para seu serviço pós-pago, Amazon Pay fez parceria com a Capital Float. (Foto do arquivo)

De pequenos empréstimos para financiar compras online até crédito fácil não garantido aprovado online com apenas um processo KYC, é uma área em que as empresas de fintech estão apostando para dar início ao superciclo de crédito na Índia, com empresas de internet em o espaço de serviços financeiros como Amazon, Paytm, PayU e Ola fornecendo esses recursos de empréstimo digital.



No centro desses produtos de crédito, entretanto, não está o sistema de verificação convencional para estabelecer a qualidade de crédito de um cliente, mas centenas de conjuntos de dados diferentes sendo analisados ​​por empresas de tecnologia para entender o padrão de consumo e pagamento de uma pessoa.

Analisamos os pontos de dados como a rapidez com que um cliente paga sua conta de luz, quanto tempo ele está pagando a conta de luz na mesma casa - indicando que ele é dono daquela casa - quanto ele gasta em vários itens não essenciais, para entender se essa pessoa pode receber um pequeno empréstimo e se ela vai pagar no prazo, disse um alto executivo de uma empresa de fintechThe Indian Express.



Enquanto o empréstimo, em última instância, acontece por meio de um banco, uma instituição financeira não bancária ou uma instituição de microfinanças, empresas de tecnologia como Paytm e Amazon facilitam a parte de análise de dados e repassam as informações de solvência aos credores.



Por exemplo, a Paytm firmou parceria com a Clix Finance India Pvt Ltd para seu serviço pós-pago, a Amazon Pay fez parceria com a Capital Float. No entanto, entidades como a PayU, registradas no Reserve Bank of India como empresas financeiras não bancárias sistematicamente importantes, oferecem esses serviços por conta própria. PayU oferece serviços sob a bandeira LazyPay.

Se você pegar o caso do Paytm, que é um banco de pagamentos, ele não pode fazer o empréstimo por conta própria, então fechou contrato com um credor e repassa as informações de uma pessoa com crédito para seu parceiro. A partir disso, Paytm deve fazer uma comissão. Esse é o modelo de negócios. Assim que o parceiro de empréstimo perceber que se trata de clientes de alta qualidade com muito menos probabilidade de inadimplência, eles retornarão com uma comissão melhor. Na verdade, uma empresa como a Paytm não pretende fornecer empréstimos de Rs 1.000 crore para 100 empresas, mas empréstimos de Rs 10.000 para 10 milhões de pessoas, disse uma fonte. No entanto, as instituições focadas na concessão de empréstimos não garantidos aos não bancários enfrentaram problemas com os inadimplentes em grande número. Embora isso possa ser devido ao estresse na economia devido a fatores como a Covid, ele expõe um risco inerente ao modelo de negócios, quando os fatores macroeconômicos estão sob pressão.



Além disso, as altas penalidades e taxas pelo não reembolso de taxas impostas por esses credores digitais também atraíram a ira. No mês passado, a Suprema Corte de Delhi puxou o regulador bancário por sua alegação de que não tinha poder para regular as plataformas de empréstimo digital que estavam cobrando taxas de juros exorbitantes. Isso ocorreu durante audiência em um contencioso de interesse público, visando a regulamentação dessas plataformas. A petição afirmava que havia casos de cobrança excessiva de taxas de juros exorbitantes e citava relatórios relativos a casos em que as plataformas online cobram mais de 500 pontos percentuais em uma base anual.