Agregadores de contas - a nova palavra da moda no mundo do financiamento!

A necessidade de agregadores de contas (AAs) surge em um ponto crucial quando o desembolso de crédito, especialmente para as MPMEs com falta de crédito ou os indivíduos com poucos bancos, precisa se tornar mais simples. Foi relatado que apenas 10 por cento das pequenas empresas na Índia têm acesso ao crédito formal.

Agregadores de contas, o que são agregadores de contasAgregadores de contas (AAs) trabalham principalmente para coletar informações relacionadas aos ativos financeiros de um cliente das instituições financeiras que detêm essas informações (por exemplo, bancos, seguradoras, fundos mútuos, fundos de pensão) e agregar, consolidar e apresentá-las a clientes ou entidades financeiras regulamentadas entidades (bancos, credores, empresas de gestão de ativos, etc.). [Imagem representativa, fonte: Pexels]

Escrito por Veena Sivaramakrishnan, Zubin Mehta e Jasraj Narula



A indústria Fintech testemunhou um crescimento sem precedentes na Índia. O Boston Consulting Group e o FICCI estimam que essas empresas se tornem três vezes mais valiosas nos próximos cinco anos, atingindo a marca de US $ 150-160 bilhões até 2025. Além da maximização do crescimento, o objetivo de alcançar maior inclusão financeira continua sendo fundamental para esse setor. De acordo com o Reserve Bank of India (RBI), isso pode ser alcançado com o desenvolvimento e implantação de tecnologia de ponta que pode preencher a lacuna entre os provedores de serviços financeiros e os clientes de última milha. Introdução deAgregadores de contas(AA) pelo RBI está prestes a ser uma virada de jogo a esse respeito.

A necessidade de AAs surge em um ponto crucial quando o desembolso de crédito, especialmente para as MPMEs com falta de crédito ou para os indivíduos com poucos bancos, precisa se tornar mais simples. Foi relatado que apenas 10 por cento das pequenas empresas na Índia têm acesso ao crédito formal. Por enquanto, o ecossistema está repleto de fragmentação de dados financeiros entre diferentes provedores de serviços financeiros. Há uma necessidade urgente de criar sistemas que permitam a utilização eficaz de dados financeiros para atender às necessidades de crédito dos mutuários e fornecer soluções financeiras abrangentes para eles.



É aqui que a estrutura do RBI para a regulamentação de AA visa tornar o compartilhamento e a agregação de dados financeiros seguros, transparentes e eficientes, estabelecendo um intermediário exclusivamente para esse negócio. Esses intermediários são AA, registrados como NBFCs com o RBI. Eles trabalham principalmente para coletar informações relacionadas aos ativos financeiros de um cliente das instituições financeiras que detêm essas informações (por exemplo, bancos, seguradoras, fundos mútuos, fundos de pensão) e agregar, consolidar e apresentá-las a clientes ou entidades financeiras regulamentadas (bancos, credores, empresas de gestão de ativos, etc.), sujeito ao consentimento explícito do cliente. Pense em AA como um zomato ou Swiggy - entregando dados financeiros de clientes a credores ou entre agências de crédito na nuvem.

Proteção ao Cliente



A Estrutura AA fornece que:

  1. As informações financeiras do cliente não podem ser usadas ou divulgadas pela AA ou entidades financeiras regulamentadas, exceto com o consentimento expresso do cliente;
  2. AA não deve solicitar ou armazenar credenciais de clientes;
  3. Deve haver salvaguardas adequadas construídas nos sistemas de TI para garantir que o AA seja protegido contra acesso não autorizado, alteração, destruição, divulgação ou disseminação de registros e dados;
  4. Os clientes terão o direito de revogar seu consentimento para compartilhamento de dados a qualquer momento; e
  5. Um agregador de contas não deve usar ou acessar qualquer informação do cliente, exceto para realizar o negócio de agregador de contas.

Vantagens dos AAs

AA pode ajudar as entidades financeiras regulamentadas na tomada de decisão perfeita necessária para empréstimos, monitoramento de empréstimos, gestão de patrimônio, gestão de finanças pessoais, etc., eliminando rastros de papel e facilitando um maior acesso a serviços financeiros e crédito para segmentos anteriormente não atendidos e não atendidos (como devido questões sócio-culturais) reduzindo assim a assimetria de informação. Isso proporcionará uma pausa muito necessária para os indivíduos sem bancos ou para o setor de MPME que historicamente depende de empréstimos com base em garantias para empréstimos tão pequenos quanto Rs 5 lakh e luta para manter seu balanço atualizado, enfrentando várias estranhezas, a última sendo interrupções na cadeia de abastecimento por conta da pandemia que pressionou as necessidades de capital de giro. O espaço de empréstimo tradicional em que essas MPMEs se encontram envolve o complicado processo de compartilhamento de cópias físicas, assinadas e digitalizadas de informações bancárias de clientes, autenticação de dados repetitivos e comprovação de registros financeiros. Todos eles poderiam ser substituídos por AAs que, por sua vez, poderiam fornecer um sistema de compartilhamento de informações financeiras simples, seguro, automatizado e digital.

Caminho a seguir

À medida que a importância dos AAs ganhará força, as instituições financeiras terão que alinhar suas plataformas baseadas em tecnologia entre si para fornecer um movimento contínuo de dados financeiros. Para este fim, Reserve Bank Information Technology Pvt Ltd, uma subsidiária integral do RBI, em consulta com o RBI, apresentou um conjunto de padrões técnicos que são recomendados para garantir que o design do ecossistema NBFC-AA seja de dados -cego; com base em consentimento eletrônico; gera trilhas de auditoria irrecusáveis ​​e permite interoperabilidade e inovação em camadas.



Para garantir um fluxo orgânico de informações financeiras do cliente entre as entidades financeiras regulamentadas, um grande número de clientes e entidades financeiras precisará estar integrado nas plataformas NBFC-AA para utilizar o potencial do ecossistema NBFC-AA e será igualmente importante é que as entidades financeiras regulamentadas exploram oportunidades únicas.

Possíveis Inovações

Uma vez que o AA Framework permite apenas o fluxo de informações financeiras de clientes entre entidades financeiras regulamentadas, os AAs têm um enorme potencial para fazer parceria com agregadores de pagamento (que não eram regulamentados anteriormente pelo RBI) e emissores de instrumentos de pagamento pré-pago para fornecer produtos 'neobancários' rápidos. Isso inclui empréstimos com um clique, emissão de cartão, abertura de conta, produtos de seguro, gestão de patrimônio, etc. Como os neobancos trabalham exclusivamente em um espaço apenas digital, o acesso a informações financeiras consolidadas do cliente (com base no consentimento expresso do cliente) pode ser uma via atraente para AAs e empresas Fintech para aprimorar suas operações e capturar o potencial inexplorado dos AAs para trazer inclusão financeira.

Com o uso eficiente do AA, podemos estar otimistas de ver uma mudança de poder sobre a acessibilidade e uso de dados para os proprietários dos dados, em vez dos detentores dos dados, fornecendo aos clientes o equilíbrio necessário entre a privacidade dos dados e a necessidade de soluções financeiras rápidas.



- Veena Sivaramakrishnan, sócia, Zubin Mehta, sócia e Jasraj Narula, associada na Shardul Amarchand Mangaldas & Co. As opiniões expressas são dos autores.